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“摳摳族”如何理財一年內買房又養好一家老小

“摳摳族”如何理財一年內買房又養好一家老小
家庭狀況分析:

從張敏先生的家庭情況來看,正處在子女成長期階段,除了供養4歲正值上幼兒園的女兒外,還肩負著贍養老人的責任,這種“上有老下有小”的家庭更要合理安排理財規劃來應對多項需求。

夫妻雙方都是醫生,收入水平在江蘇全省來講算是比較高的,每月支出佔收入的比例約43%,相對比較節儉,此時更要注重“開源”;家庭的資產負債反映出,除了現金及存款10萬元,尚無其他投資類金融資產,非房、車類非金融資產總額1.2萬元,僅房屋借款餘額8.5萬元的負債並無其他,說明家庭的負債狀況良好,但運用資產增值獲取收益的方式稍欠靈活;張敏夫婦均享有單位的社會保險保障(養老保險醫療保險失業保險),女兒幼兒園購買城鎮居民醫療保險,父親母親有城鎮居民醫療保險,整體來講,家庭的基本保障還是不錯的,但由於社會保險的保障水平還處於較低狀態,應對突發事件將給家庭帶來的損失能力不足,在可能的情況下,今後的理財規劃中應作出相應的調整。 >>>

家庭理財目標:

1.計劃一年內再購置一套自住房價格在35萬元左右,首付15萬,應收帳款20萬元,準備貸款年限15年,現有住房出租來抵第一套住房的貸款;

2.計劃為家人買4份每年人均交保費100元一年的意外商業險,為女兒買一份意外商業險。

搜狐理財頻道特約東方華爾理財師團隊建議:

經測算,在一年中張先生家庭可以積累下的年末盈餘為(9500-4069)*12=65172元,由於配合家庭再購房屋的計劃,僅通過短短的一年投資來分享我國目前較高的經濟增長對資本市場的收益影響是不可行的方法,建議可以將每月5431元結餘以定期定投的形式投資到貨幣型基金或債券型基金中,以往歷史數據的統計年化收益率一般可以達到3%-4%之間,這樣,一年後的資金增長到66380元(按照年化4%的收益計算);另外10萬元的現金及存款可以考慮購買銀行保本型一年期的理財產品,在現今不確定的市場大環境下,投此類銀行投資短期信貸、債券、央行票據等方式為主的保本型理財產品不失為明智的選擇,保守估計正常情況下的年化收益率也在3%左右,這樣投資1年所獲得的本利和約為10.3萬元,如果短期內沒有一年期投資的產品適合,可以選擇不同期限銀行理財產品的組合投資(如:2個半年期的產品,2個三個月產品+1個半年期的產品組合等);這樣,第二套住房的首付款可順利交付,按照現行五年以上的房屋貸款5.94%計算(隨今後國家相關利率調整的變化而變)貸款金額20萬元,貸款期限15年,則每月月供款為1681元,張先生將現有住房出租後來抵第一套住房的貸款的這種“以租養貸”的方法非常可取,與之前相比每月僅多增加房屋貸款 支出額為1681-769=912元,以現有的家庭收入來看,可以說在沒有過分增加家庭生活負擔的前提下,提高了居住的舒適度。

針對計劃為家人購買商業保險作為補充的安排,考慮到張先生的父母年事已高,最為適合投保消費型(一年期)的意外保險,老年人是意外風險高發的群體,但多數意外險產品考慮到風險成本問題,會把投保年齡控制在60周歲以下甚至更低。目前,市場上也有一些產品專門針對老年人意外險市場,將投保年齡限制放寬。如新華人壽“銀髮無憂”、中意人壽“樂天年”等,後者規定的投保年齡是50至70周歲,而且續保可以延長到80周歲,大大提高了老年人的保障範圍。老年人的意外險保額同樣沒有必要過高,如新華人壽“銀髮無憂”規定的最高保額10萬,最多可購買5份,相對已經足夠。建議張先生夫婦作為家庭經濟支柱,此類人群意外險的保障額度可以更大一些,一般要保證一旦喪失收入能力後,仍能在未來5到7年維持80%的收入水平為宜。另外,女兒年紀尚小,購買意外險並非重點所在,子女教育規劃迫在眉睫,應該在此階段儘早為子女播散教育金的“種子”,可以選擇口碑較好的萬能教育儲蓄型險種(現在保險市場上這類險種的選擇餘地比較多),保險產品的特點涵蓋並滿足了孩子在接受不同教育階段時所需的費用和相關獎勵性補貼,還有較強的資金鎖定及繳費靈活、帳戶透明等優點。上述建議安排非常適合張先生家庭目前的需求,可作以參考。
 
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